¿Qué son los préstamos rápidos y cómo obtenerlos?

¿Qué es un préstamo rápido y cómo funcionan?

Un préstamo rápido es un préstamo a muy corto plazo. Eso es a corto plazo, como en unas pocas semanas. Por lo general, están disponibles a través de prestamistas de créditos rápidos que operan en tiendas, pero algunos ahora también operan en línea. Funcionan mejor para las personas que necesitan dinero en efectivo a toda prisa. Esto se debe a que todo el proceso de solicitud se puede completar en cuestión de minutos.

Los prestamistas de créditos rápidos verificarán sus ingresos y una cuenta de cheques del banco. Ellos verifican los ingresos para determinar su capacidad de pago. Pero la cuenta bancaria tiene un propósito más específico.

Cuando se aprueba su préstamo, los fondos se depositan en la cuenta bancaria verificada. Pero aún más importante, el prestamista le exigirá que escriba un cheque con fecha posterior en el pago tanto del monto del préstamo como del interés que se le cobra.

Por ejemplo, supongamos que se le otorga un préstamo de 500 € el 16 de octubre. Dado que el préstamo requerirá el reembolso dentro de las dos semanas, le devolverá un cheque al prestamista con fecha del 30 de octubre. El cheque será de 575 € a 500 € por el pago de su préstamo, más 75 € por intereses.

El cheque con fecha posterior garantiza que el prestamista será pagado en la fecha programada y que no tendrá que perseguirlo para obtenerlo. Los prestatarios toleran el acuerdo de cheque con fecha posterior porque los prestamistas de créditos rápidos ignoran el otro componente importante que los prestamistas suelen considerar (historial de crédito).

El prestamista generalmente requerirá que su cheque de pago se deposite automáticamente en el banco verificado. El cheque posdatado se configurará para que coincida con el depósito de la nómina, asegurando que el cheque pospuesto borrará la cuenta. Es por eso que se llaman préstamos rápidos.

Las razones por las que las personas toman préstamos rápidos

Las personas con mal crédito son una clientela natural para los préstamos rápidos. El prestatario puede solicitar el préstamo, y no preocuparse en absoluto de que su crédito sea feo o inexistente.

Las personas con poco o ningún ahorro representan otro mercado natural. La mayoría de los hogares en los Estados Unidos viven de cheque a cheque. Una encuesta de 2019 realizada por Creditosrapidos10min encontró que el 69% de los hogares estadounidenses tienen menos de 1,000 € en ahorros . Eso demuestra el enorme mercado potencial para los préstamos rápidos, y por qué son tan obstinadamente populares.

Dado que el mal crédito y la falta de ahorros a menudo van de la mano, los prestamistas de créditos rápidos tienen un mercado incorporado.

Si bien muchas personas pueden sobrevivir basándose en los gastos regulares, una situación de emergencia crea una necesidad de efectivo inmediato.

Por ejemplo, una persona con mal crédito y sin ahorros tiene problemas con el automóvil y descubre que se necesitarán 700 € para solucionarlo. Necesitan el auto para ir a trabajar, y como no tienen crédito disponible ni ahorros, recurren a los prestamistas de créditos rápidos. Es posible que no tengan idea de cómo obtener 700 € (más intereses) en dos semanas, pero el préstamo los compra en algún momento.

Según tusmejoresdepositos, 12 millones de españoles solicitan  préstamos rápidos cada año, gastando 9 mil millones en tasas de préstamos .

Los préstamos rápidos se usan en lugar de las cuentas de ahorro de emergencia, aunque el fideicomiso ha encontrado que muchos también los usan para gastos de vida regulares.

La parte mala de los préstamos rápidos

El problema más obvio con los préstamos rápidos es el costo. Acabamos de hacer un ejemplo de un prestatario que paga 75 € en intereses por un préstamo de 500 €. Si ese fuera el costo de los intereses durante un año completo, la tasa de interés sería del 15 por ciento. Esa sería una tasa decente para alguien que tiene mal crédito o ningún crédito, y está tomando un préstamo sin garantía.

Pero los 75 € son los intereses cobrados por solo dos semanas. Si anualiza el interés cobrado durante dos semanas, se trata de casi el 300 por ciento. De hecho, el 300 por ciento está en el extremo inferior. Los prestamistas de créditos rápidos a menudo cobran 400 por ciento, 500 por ciento o incluso mucho más.

Lo que lo hace aún más preocupante es el hecho de que es la tasa de interés que se cobra a las personas que menos pueden pagarla. Si una persona no tiene 500 € hoy, probablemente no será más probable que tenga 575 € en dos semanas. Pero eso es lo que tendrán que encontrar.

Y es por eso que empeora.

La parte realmente mala sobre los préstamos rápidos

Las personas que toman préstamos rápidos a menudo se encierran en un ciclo continuo. Un préstamo rápido crea la necesidad de un segundo, lo que crea la necesidad de un tercero, y así sucesivamente.

El problema es que el prestatario generalmente necesita tomar otro préstamo rápido para pagar el primero. La razón principal para tomar el primer préstamo rápido fue que no tenían dinero para una necesidad de emergencia. Dado que los ingresos regulares serán consumidos por los gastos regulares, no estarán mejor en dos semanas.

El prestamista podría proporcionar financiamiento continuo al transferir el préstamo cada dos semanas. El prestatario tendrá que pagar el interés cada dos semanas, pero el saldo del préstamo original permanecerá pendiente.

Debido a que el prestatario tendrá que pagar 75 € cada dos semanas, terminará pagando 1,950 € en intereses para obtener el beneficio único del préstamo de 500 €.

Esta es otra razón por la cual los préstamos rápidos rara vez exceden los 1,000 €. Los prestamistas de créditos rápidos son muy conscientes de que la probabilidad de ser devuelto disminuye con el tamaño del préstamo.

Y si no puede cumplir con su préstamo rápido, los prestamistas se encuentran entre los más salvajes cuando se trata de cobrar. No solo lo acosarán las llamadas de cobranza y las amenazas, sino que, con toda seguridad, lo juzgarán con una sentencia judicial.

Cómo evitar la necesidad de un préstamo rápido en primer lugar

Las dos razones más básicas por las que las personas caen en la trampa del préstamo rápido son el mal crédito y la falta de ahorros. No es fácil superar ninguno de los dos problemas, y mucho menos ambos. Pero como los préstamos rápidos lo atrapan en un ciclo del que es casi imposible salir, vale la pena hacer el esfuerzo.

Superando mal crédito

Obviamente, deberá hacer todos sus pagos de la deuda a tiempo a partir de ahora. También debe evitar incurrir en nuevas deudas, ya que será difícil pagarlas.

Pero hay una excepción a esa regla, y ese es un préstamo de generador de crédito . Estos son préstamos diseñados específicamente para personas sin crédito o con mal crédito. Son ofrecidos por algunos bancos y cooperativas de crédito, y vale la pena tenerlos.

Un préstamo generador de crédito funciona al otorgarle un préstamo en el cual los ingresos se depositan en una cuenta de ahorros. Los pagos mensuales son redactados automáticamente de la cuenta de ahorros por el prestamista para pagar el préstamo. Los préstamos son para pequeñas cantidades, tienen tasas de interés razonables, con plazos de entre 12 y 24 meses.

Digamos que usted toma un préstamo generador de crédito por 500 €. El préstamo será por 12 meses al 10 por ciento de interés. Los fondos del préstamo se depositarán de inmediato en una cuenta de ahorros dedicada a su nombre (no tendrá acceso a los fondos de la cuenta). Cada mes, el banco retirará una cantidad suficiente para cubrir el capital y los intereses.

El banco luego reportará su buen historial de pagos a las agencias de crédito. La idea es que construir un buen crédito ayudará a compensar un historial de mal crédito. Esto aumentará su puntaje de crédito más rápidamente que simplemente pagando una deuda incobrable.

Lo mejor de todo es que no tendrá que preocuparse por hacer los pagos mensuales. Y en cuanto al costo, solo tendrá que depositar suficiente dinero en la cuenta bancaria para cubrir los intereses durante un año. Con un interés del 10 por ciento, eso será algo menos de 50 € para el año.

Superando la falta de ahorro.

La única forma de eliminar la necesidad de préstamos rápidos es autofinanciarse. Y la única manera de hacerlo es tener efectivo en el banco. Podrá ahorrar cuando llegue una emergencia, en lugar de recurrir a prestamistas de alto precio.

¿Pero cómo acumulas ahorros si nunca has tenido mucho en el pasado?

Se va a requerir sacrificio de su parte. Si su  presupuesto ya está muy ajustado, entonces la única forma de hacerlo será aumentar los ingresos. Es posible que tenga que aceptar un segundo empleo o obtener algunos trabajos secundarios durante el tiempo que sea necesario para ingresar suficiente dinero en su cuenta de ahorros para darle un respiro presupuestario.

También puede acelerar el proceso de ahorro mediante ganancias bancarias. La banca de su reembolso del impuesto sobre la renta es una excelente estrategia. Pero también podría considerar vender cualquier cosa que tenga pero que no necesite . Por ejemplo, tener un par de ventas de garaje o vender algunas cosas en Craigslist podría recaudar unos pocos cientos de dólares.

También encontrará que tendrá que seguir recargando su cuenta de ahorros para prepararse para futuras emergencias. Pero para entonces estarás en el hábito del ahorro, y será una segunda naturaleza.

No será fácil, pero es la única manera de evitar el peligroso y costoso ciclo de préstamos rápidos.

Resumen

Los préstamos rápidos están diseñados para atraparlo en un ciclo de deuda. Cuando llega una emergencia y tiene poco crédito y no tiene ahorros, puede parecer que no tiene otra opción. Pero elegir un préstamo rápido podría afectar negativamente su crédito, cualquier ahorro que pudiera haber tenido e incluso llevarlo a juicio.